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　　9月24日晚间，金融监管总局发布《对于作念好续贷责任 提高小微企业金融做事水平的奉告》（下称《奉告》），以进一步作念好续贷责任，切实普及中小微企业金融做事质料。

　　早在2014年7月，原银监会曾发布过《对于完善和转换小微企业贷款做事 提高小微企业金融做事水平的奉告》，俗称“36号文”，这次《奉告》发布后，该文献废止。

　　“‘36号文’明确适合条款的小微企业，贷款到期后仍有融资需求的，不错肯求续贷。也便是说，小微企业贷款到期无谓偿还本金即可陆续融资，该业务也被称为‘无还本续贷’。应该说，该策略是深受小微企业接待的，在鼓励小微企业融资方面起到了积极的作用。”9月24日，金融监管总局局长李云泽在国新办发布会上示意。

　　金融监管总局联系司局谨慎东谈主在答记者问时示意，为进一步提高中小微企业续贷业务的可得性和便利性，缓解其融资压力，凭据党中央、国务院决策部署，金融监管总局在深切拜访讨论的基础上，对续贷策略作出优化调治。

　　这次《奉告》主要从三方面临续贷策略进行了优化：一是将续贷对象由原本的部分小微企业膨胀至总共小微企业；二是将续贷策略阶段性扩大到中型企业，期限暂定为三年；三是调治风险分类法度，对照章合规、持续方案、信用精良企业的贷款办理续期，不因续贷单独下调风险分类。

　　本年8月，金融监管总局在一则联系东谈主大代表建议的回答中败露，截止2024年5月末，小微企业无还本续贷余额5.6万亿元，同比增长25.6%。

　　扩大扶持规模

　　21世纪经济报谈记者从业内东谈主士处了解到，“无还本续贷”策略在镌汰小微企业贷款盘活技巧，提高续贷效果，抑遏资金“过桥”老本等方面起了非常积极的作用。这次，《奉告》出台旨在进一步提高中小微企业续贷业务的可得性和便利性，缓解其融资压力。

　　《奉告》第一条明确，不错办理续期的贷款产物包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户方案性贷款等，而“36号文”仅限于小微企业流动资金贷款。第七条则提议阶段性拓展适用对象，即对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，银行业金融机构不错凭据本身风险管控水和睦信贷处置轨制，比照小微企业续贷关系要求提供续贷扶持。

　　“昔日小微企业要适合特定的法度，才有经验去肯求续贷，关联词这次骨子上总共小微企业齐有经验去肯求续贷，有准入经验，关联词在肯求续贷以后，银行要凭据我方里面的风控条款自主审批笃定是否赐与续贷。”一位业内东谈主士对21世纪经济报谈记者示意。

　　上述业内东谈主士进一步示意，将续贷策略阶段性扩大到中型企业，主如若沟通到在现时的宏不雅经济压力相比大的情况下，有的中型企业也存在一些陆续融资方面的需求，要作念好金融对这些企业的扶持，大约促进它们更好地发展方案。

　　据了解，上述策略落实后，对贸易银行风险把控才调的要求进一步提高，测验其授信处置等方面的才调。

　　《奉告》要求，对贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金顾惜的债务东谈主，在贷款到期前经其主动肯求，银行业金融机构按照商场化、法治化原则，不错提前开展贷款拜访和评审，经审核及格后办理续贷。银行业金融机构承诺续贷的，应当在原贷款到期前与小微企业订立新的借债协议，需要担保的订立新的担保协议，落实借债条款，通过新披发贷款结清已有贷款等体式，允许小微企业络续使用贷款资金。

　　同期，银行业金融机构应当凭据小微企业坐褥方案特色、风险气象和偿付才调等成分，优化贷款做事形状，合理成立贷款期限，丰富还款结息样式，扩大信贷资金覆盖面。持续开发续贷产物，完善续贷产物功能，并开荒健全关系处置机制。

　　适合条款不因续贷单独下调风险分类

　　“《奉告》最大的亮点，是贸易银行不错合理笃定续期贷款风险分类，不因续贷单独下调风险分类，对于关系企业来说，信用不受影响，还不错络续在其他银行贷款。”一位业内东谈主士对21世纪经济报谈记者示意，这亦然续贷策略不错领路为特地的“借新还旧”的要津之处。

　　《奉告》第三条法例，银行业金融机构对小微企业续贷的，应当按照金融金钱风险分类的原则和法度，沟通借债东谈主的践约才调、担保等成分，笃定续期贷款的风险分类。原贷款为遍及类，且借债东谈主适合关系条款的，不因续贷单独下调风险分类，不错归为遍及类：照章合规方案；坐褥方案遍及，具有持续方案才调；信用气象精良，还款意愿强，莫得挪用贷款资金、欠息和逃废债等不良活动；适合披发贷款法度；银行业金融机构要求的其他条款。

　　事实上，“36号文”也提到科学准确进行贷款风险分类，适合遍及类法度的，应当划为遍及类，但未列出遍及类法度的具体含义。

　　“对不适合本条前款法例的续期贷款，银行业金融机构应当凭据借债东谈主偿债才调等成分开展风险分类，真是、准确反应金融金钱质料。”《奉告》同期明确。

　　上述业内东谈主士示意，这意味着贸易银行通过续贷来掩饰信贷金钱质料的空间简直莫得，需要真是、准确反应金融金钱质料，况兼现时是严监管环境，监管“长牙带刺”、棱角分明，如果触碰了这个底线，就会受到监管严厉处罚。21世纪经济报谈记者从金融监管总局官网也看到，近期发布的多个罚单闪现，有贸易银行因违章办理续贷掩饰不良金钱等受到处罚。

　　《奉告》还要求，银行业金融机构应当按照风险为本的原则，制定续贷处置轨制，开荒业务操作经由，明确客户准入和业务授权法度，合理筹商和完善借债协议与担保协议等配套文献。应当多渠谈掌执小微企业方案情况和续贷金钱关系信息，防患小微企业诓骗续贷避开真是方案与财务气象或者短贷长用、转换贷款用途。切实加大对续贷贷款的贷后处置力度，实时作念好风险评估和风险预警。加强对续贷业务的里面限度，在信贷系统中单独象征续贷贷款，开荒对续贷业务的监测分析机制，防患通过续贷东谈主为主管贷款风险分类，掩饰贷款的真是风险气象。

　　《奉告》并提到，银行业金融机构应当开荒健全贷款守法免责机制，完善里面轨制，范例责任经由，并将不良容忍与绩效窥探、守法免责有机采集，切实为信贷东谈主员松捆减负，有用保护信贷东谈主员的积极性，真是竣事“应免尽免”。“《奉告》仍是但愿银行我方要去制定相比完善的守法免责轨制，要开荒体制机制，越老成越好。银行把免责的情形说得越具体越好，信贷东谈主员在作念业务的时候能有一个明确的标的。”上述业内东谈主士解读称。

包袱剪辑：何松琳